Är du orolig för försäkringsskyddet för din cykel? Bra, det ska du vara. Så mycket pengar och kärlek som du har investerat i din dyrgrip så gäller det att vara lite om sig och kring sig när det gäller försäkringen. För cykelstölder och cykelolyckor finns inga specialförsäkringar, det är hemförsäkringen och dess tilläggsförsäkringar man ska titta på.
De flesta kanske väljer hemförsäkring genom att bara titta på premien och förutsätter att det inte är så stor skillnad mellan bolagen. Det stämmer säkert för medel-Svensson men är du cyklist har du inte råd att slarva med granskningen av villkoren, förutsatt att du inte är ekonomiskt oberoende. Försäkringsvillkoren är tråkig läsning men din vän på cykelvägarna ställer givetvis upp med en guide för utforskning av försäkringsdjungeln.
HappyMTB har gett sig i kast med det finstilta och har granskat försäkringsvillkoren för nio hemförsäkringar:
– Aktsam
– Folksam
– If
– Länsförsäkringar
– Moderna försäkringar
– Netviq
– Salusansvar
– Tennant
– Trygg-Hansa
Gemensamma definitioner
Det finns framförallt två problem som kan uppstå då man vill använda sig av hemförsäkringen. Det ena är om cykeln blir stulen och det andra är om man råkar ut för en olycka och kraschar cykeln. I dessa fall vill man ha ersättning för den cykel man blivit av med.
När det gäller stöld är det ofta centralt var man har blivit av med cykeln någonstans, och där är försäkringsbolagens definitioner av olika platser viktiga. Det är också viktigt hur lösöre definieras. Lösöre är helt enkelt allt du äger som inte är fast monterat. Enkelt uttryckt täcker hemförsäkringen allt lösöre upp till det försäkrade beloppet utom det som den inte täcker. Det är därför viktigt att undersöka vilka undantag som gäller, alltså när cykel räknas som en speciell form av lösöre. De allra flesta försäkringsbolag ersätter lösöre som man äger, hyr eller lånar.
De flesta försäkringsbolag är överens om hur man definierar bostad, biutrymme till bostad och gemensamhetsutrymme. Bostad är allt som finns innanför ytterdörren. Bor man i lägenhet är det ganska självklart vad som är bostad, och bor man i villa räknas allt som har dörrförbindelse med bostaden. Ett garage är en del av bostaden om det finns dörrförbindelse till resten av bostaden. Finns det inte det så räknas det som biutrymme till bostaden.
Biutrymme är vindsförråd, källarförråd, garage, uthus och liknande utrymmen. I regel ska de ligga i anslutning till bostaden, alltså i samma fastighet. En särskild form av biutrymmen är gemensamhetsutrymmen i flerbostadshus. Det kan vara cykelrum, tvättstuga, samlingslokal eller något annat utrymme som visserligen är låst men som flera personer har nyckel till. När det gäller stöld ur gemensamhetsutrymme krävs det oftast att gärningsmannen brutit sig in i lokalen för att försäkringen ska gälla. Om någon tar sig in med nyckel gäller alltså inte försäkringen. Balkong eller altan räknas aldrig som biutrymme. Det görs alltså ingen skillnad på om en cykel stjäls från en balkong eller på gatan.
När det gäller förvaring av cykeln i låst lokal utanför bostad eller biutrymme eller när cykeln är inlämnad hos cykelreparatör skiljer sig villkoren mellan bolagen. Jag har inte fördjupat mig i detta i den här genomgången, men om man förvarar sin cykel inlåst på jobbet eller i en annan lokal än bostadens biutrymmen ska man göra en noggrann jämförelse mellan försäkringsbolagens villkor för här skiljer det sig mycket.
I en del fall kräver försäkringsbolagen att cykeln ska ha varit låst för att försäkringen ska gälla. Vanligen ska cykeln då vara låst med godkänt lås. Om den varit låst men inte haft godkänt lås sänks ersättningen normalt till hälften, och har den varit helt olåst ersätts den ofta inte alls.
Många försäkringsbolag hänvisar till Stöldskyddsföreningen när det gäller vad som är godkända lås och godkända metoder för att låsa cykeln. På http://www.stoldskydd.se kan du under avdelningen Rådgivning – Konsument – Cykel läsa mer om hur du ska låsa och också vilka lås som är godkända.
Alla försäkringsbolag har någon form av allriskförsäkring. Den gäller aldrig för stöld av cykel men den kan gälla för andra oförutsedda händelser där cykeln är inblandad. De försäkringsbolag som inte utesluter cykel helt från tilläggsförsäkringen eller som har en särskild tilläggsförsäkring finns uppräknade i artikeln.
Hur cykeln värderas är lite olika. En del bolag hänvisar till inköpspris och en del hänvisar till nypriset på en motsvarande produkt i handeln. Utifrån värdet på en ny cykel görs sedan åldersavdrag, som skiljer sig mellan olika bolag.
Ersättning i del av nypris, efter försäkringsbolag och ålder på cykel
LF: Länsförsäkringar. Gäller endast cykel upp till 5 000 kronor.
När det gäller speciella cyklar där många av komponenterna byts allt eftersom tror jag att det kan vara svårt att fastställa värdet. Se därför till att ha mycket foton, kvitton och dokumentation i fall din älskling skulle försvinna.
Trots en skylt med texten "Sno mig ej" blev den vita cykeln stulen några dagar efter att kortet togs.
Aktsam hemförsäkring
Hos Aktsam gäller samma regler för ersättning av cykel som för övrigt lösöre, förutom när det gäller stöld av cykel på annan plats än bostaden eller dess biutrymmen eller gemensamhetsutrymmen. Högsta ersättningsbelopp för stöld i bostad är försäkringsbeloppet. Utanför bostaden, även i biutrymmen, är maximal ersättning 35 000 kronor. Om cykeln stjäls utanför bostaden eller dess biutrymmen gäller särskild självrisk på 25 procent av skadebeloppet, lägst 1000 kronor. Utanför bostaden eller biutrymmen ska cykeln vara låst, förutom om den förvaras i en lokal som endast man själv har nyckel till.
Skador som uppstår vid trafikolycka eller haveri med cykel ersätts upp till försäkringsbeloppet. Undantaget är skador under tävling eller särskilt ordnad träning inför tävling. En cykel värderas utifrån nypriset på likvärdig egendom. Aktsam har en allriskförsäkring som ersätter skador till följd av oförutsedda händelser, med upp till 35 000 kronor.
Folksam hemförsäkring
Cykeln ingår i det vanliga lösöret hos Folksam. Högsta ersättningsbelopp för stöld i bostad är försäkringsbeloppet. Grundsjälvrisken är 1 500 kronor, men om bostaden har lås godkända av Folksam har man ingen självrisk alls. Utanför bostaden är högsta ersättningsbelopp 30 000 kronor, och det gäller även för biutrymmen. Folksam ersätter egendom man äger, men inte det som endast lånas eller förvaras. Stjäls cykeln utanför bostaden eller biutrymmen är maximalt ersättningsbelopp 20 000 kronor. Detta gäller inte per cykel utan per skadetillfälle. Cykeln ska vara låst med godkänt lås.
Vid trafikolycka ersätts egendom upp till 30 000 kronor, men inte skador på fordonet. Cykeln ersätts alltså inte.
Folksam har en allriskförsäkring som täcker skador eller förlust av egendom upp till 30 000 kronor. Den täcker inte stöld av eller skadegörelse på cykel. Självrisken är 1 500 kronor. Däremot kan man teckna en allrisk special för enstaka föremål, till exempel cykel. Kostnaden och ersättningen för denna försäkring avgörs från fall till fall. Folksam beräknar värdet på cykeln utifrån priset för vad det kostar att köpa en ny likvärdig produkt.
if hemförsäkring
if hemförsäkring begränsar ersättningsbeloppet för cykel till 6 000 kronor, oavsett var skadan inträffar. Om cykeln lämnas på annan plats än bostaden, dess biutrymmen, gemensamhetslokal eller annan låst lokal ska den vara låst med godkänt lås.
Skador som uppstår vid trafikolycka eller haveri ersätts. Skador på cykeln är undantaget om det sker vid tävling. If beräknar värdet på cykeln utifrån vad det kostar att köpa en ny likvärdig produkt. If har två sorters tilläggsförsäkringar. Det ena är en otursförsäkring som täcker andra skador än stöld, skadegörelse och trafikolycka. Den andra är en specialförsäkring för särskilda föremål, till exempel cykel. Ett krav för att ersätta stöld av cykel är att den har varit låst.
Länsförsäkringar hemförsäkring
Länsförsäkringar betraktar cykel i bostaden som vanligt lösöre, och vid stöld ersätts den då upp till försäkringsbeloppet. När det gäller stöld ur annan lokal än bostad, inklusive gemensamhetsutrymme, är högsta ersättningsbelopp 40 000 kronor. Länsförsäkringar ersätter egendom som man äger eller hyr, eller som man lånar av privatperson. Vid stöld utanför bostad eller lokal måste cykeln vara låst med godkänt lås, och ersättningsbeloppet är begränsat till högst 5 000 kronor.
Skador på egendom som uppstår vid trafikolycka med cykel ersätts upp till ersättningsbeloppet, förutom i samband med tävling eller träning inför tävling. Hos Länsförsäkringar kan man teckna en speciell tilläggsförsäkring för cykel som har ett högre värde än 5 000 kronor. Högsta ersättningsbelopp är då 25 000 kronor per cykel och skadetillfälle. Cykeln ska vara låst med godkänt lås, och självrisken är samma som hemförsäkringens grundsjälvrisk.
Moderna försäkringar
Moderna försäkringar ersätter stulen cykel upp till 8 000 kronor, oavsett var den stjäls. Detta gäller även om cykeln stjäls i bostaden. Cykeln ska alltid vara låst med antingen fast monterat blocklås eller två godkända lösa lås. Vid trafikolycka med cykel ersätts skadad egendom, utom om skadan uppstått vid tävling eller på träning inför tävling. Självrisken är 1 500 kronor.
Netviq hemförsäkring
Netviq är en försäkring som säljs av Moderna försäkringar. Samma villkor gäller som hos Moderna försäkringars hemförsäkring, med den skillnaden att maximalt ersättningsbelopp för cykel är 5 000 kronor.
SalusAnsvar hemförsäkring
SalusAnsvar ersätter cykel som stjäls i bostaden med upp till försäkringsbeloppet. Om cykeln stjäls i biutrymme ersätts den upp till 30 000 kronor. Självrisken vid alla skador är 800 kronor eller 1 500 kronor, beroende på vilken form av hemförsäkring man väljer. Stjäls cykeln på annan plats än bostaden eller biutrymmen ersätts den med upp till 20 000 kronor per skadetillfälle. Cykeln ska då vara låst med godkänt lås.
Skador på egendom vid trafikolycka med cykel ersätts, men inte själva cykeln. SalusAnsvar har en allriskförsäkring för plötsliga och oförutsedda händelser. Den täcker upp till 30 000 kronor, men gäller inte vid stöld av cykel.
Tennant hemförsäkring
Tennant ersätter lösöre som stjäls i bostaden upp till försäkringsbeloppet, och cykel räknas in i detta. Om man bor i villa räknas alla byggnader på fastigheten som bostad, alltså även uthus, men det krävs då att de ska vara ordentligt låsta. Självrisken är samma som grundsjälvrisken i försäkringen. Utanför bostaden, biutrymmen inräknat, är maximalt ersättningsbelopp för cykeln 20 000 kronor. Cykeln ska vara låst när den förvaras utanför bostaden. Självrisken är 25 procent av skadebeloppet.
Försäkringen ersätter skada på egendom orsakad av trafikolycka med fordon. Några begränsningar av detta finns inte.
Trygg-Hansas hemförsäkring
Trygg-Hansa räknar in cykeln som vanligt lösöre. Samma regler gäller för cykel som för övrigt lösöre förutom när det gäller stöld utanför bostad eller biutrymme. Stjäls cykeln från bostaden gäller samma självrisk och ersättningsbelopp som för hemförsäkringen i övrigt. Om cykeln stjäls i ett biutrymme till bostaden ersätts den upp till 35 000 kronor. Självrisken är samma som för stöld ur bostad. Stjäls cykeln utanför bostaden eller biutrymme gäller speciella regler. Cykeln ska vara låst med ett godkänt lås, om den inte förvaras i ett låst utrymme som endast man själv har nyckel till. Självrisken är 25 % av skadebeloppet, lägst 1200 kronor. Om cykeln stulits ur ett låst utrymme där någon brutit sig in med våld gäller normal självrisk. De här reglerna gäller också vid skadegörelse på cykeln.
Vid trafikolycka eller haveri ersätts skada på eller förlust av lös egendom som orsakas av olycka eller haveri med cykel. Undantag gäller för professionella idrottsutövare vid deltagande i tävling eller organiserad träning. Proffs är man om mer än hälften av inkomsten kommer från sporten. Vill man försäkra cykeln mot andra olyckor än stöld, skadegörelse och trafikolyckor finns en tilläggsförsäkring kallad Hemplus. Högsta ersättningsbelopp är 35 000 kronor. 
Glöm inte att kolla hur din försäkring ersätter cykel vid trafikolycka
Sammanfattning
Som ni sett skiljer sig villkoren en hel del. Jag väljer att sammanfatta hela den här artikeln med en snabb tabell som får tjäna som guide när ni jämför priserna på de olika försäkringsbolagen. Vad som är en bra cykelhemförsäkring varierar beroende på hur man förvarar sin cykel och vad man prioriterar när det gäller olyckor. Jag gör därför ingen värdering vad som är det bästa försäkringsbolaget utan bedömningen får var och en göra utifrån de delar man själv prioriterar. Lycka till med valet av försäkringsbolag, och kom ihåg att tala om för dåliga försäkringsbolag hur dåliga de är!
Stöld ur bostad:
– Aktsam: Bra
– Folksam: Bra
– If: Dålig
– Länsförsäkringar: Bra
– Moderna försäkringar: Dålig
– Netviq: Dålig
– Salusansvar: Bra
– Tennant Bra
– Trygg-Hansa Bra
Stöld ur förråd eller cykelrum:
– Aktsam: Bra
– Folksam: Bra
– If: Dålig
– Länsförsäkringar: Bra
– Moderna försäkringar: Dålig
– Netviq: Dålig
– Salusansvar: Bra
– Tennant: Medel
– Trygg-Hansa Bra
Stöld ute:
– Aktsam: Medel
– Folksam: Medel
– If: Dålig
– Länsförsäkringar: Dålig
– Moderna försäkringar: Dålig
– Netviq: Dålig
– Salusansvar Medel
– Tennant: Medel
– Trygg-Hansa: Medel
Ersättning vid olycka:
– Aktsam: Medel
– Folksam: Dålig
– If: Medel
– Länsförsäkringar: Medel
– Moderna försäkringar Medel
– Netviq Medel
– Salusansvar: Dålig
– Tennant Bra
– Trygg-Hansa: Bra
