Försäkringsdjungeln revisited

Din guide för att underlätta vardagen som cyklist har djupdykt i villkoren för 17 hemförsäkringar. Det är tredje gången vi ger oss i kast med försäkringsdjungeln för att få svar på frågan om hur försäkringsbolagen ersätter skador på våra älskade ägodelar.

Text och foto: Oskar Williamsson (oskar@happymtb.org)

När det gäller försäkring av våra cyklar så får man vända sig till den vanliga hemförsäkringen. Någon särskild specialförsäkring finns inte. De cykelrelaterade skador som det handlar om är stölder eller olyckor. Alla känner till att hemförsäkringen ersätter en stulen cykel men att den även ger ersättning för skador på cykeln till följd av trafikolyckor är kanske inte lika känt.

Försäkringsvillkor är inte den roligaste läsning att ge sig på, så de flesta som behöver information om försäkringar vänder sig gissningsvis till bolagens hemsidor eller kundtjänst. När olyckan är framme spelar det tyvärr ingen roll vad som sagts i andra sammanhang, det är försäkringsvillkoren som gäller. Se därför till att läsa på vad som gäller för ditt bolag och lita inte på vad representanter för försäkringsbolagen lovar.

En artikel som handlar om försäkringsvillkor är kanske inget som läses för förströelse. Det är svårt att ge en ingående och samtidigt lättläst genomgång, och därför varnas känsliga läsare redan nu för att den här artikeln kan vara lite tung att tugga sig igenom. Artikeln kommer först att vara en förklaring av begrepp och en sammanfattning av vad vi kommit fram till, därefter kommer en genomgång av varje försäkringsbolag.

Stölder

Cykelstölder är ett gissel för cyklister, och har man värdefulla cyklar är tanken på stöld en mardröm. Man kan dela in stölder i tre olika situationer: stöld i bostaden, stöld i låst utrymme utanför bostaden och stöld utomhus. Det är stor skillnad på hur de olika situationerna ersätts och vid en jämförelse är det viktigt att hålla isär dessa.

Den nervöse cyklisten som lagt ner 70000 spänn på att bygga sin dröm-Cervelo lämnar knappast cykeln vid busstationen över dagen. Den står på en piedestal i vardagsrummet och det är därför viktigast att veta hur en stöld i bostaden ersätts.

Den inte fullt så nergångne cykelpundaren, fortfarande mån om att behålla sin partner, förvarar sin cykel i förrådet. På försäkringsspråk kallas det biutrymme till bostad.

Novisen som ännu inte hunnit bli av med tre cyklar låser cykeln i cykelstället. Försäkringsspråket för det tillstånd cykeln försatts i kallas då medförd egendom.

Sammanfattningsvis tre typiska situationer där en cykel kan bli stulen, och tre olika scenarier ur försäkringsperspektiv. Det kallas stöld i bostad, stöld i biutrymme till bostad och stöld av medförd egendom.

Var går då gränsen? Bostad är lägenheten eller villan som du bor i. Till utrymmet räknas vanligen allt som finns innanför ytterdörren. Garage räknas oftast in i villan om det finns en inre förbindelse mellan garage och bostad. Värt att notera är att balkong inte räknas som bostad.

Biutrymme till bostad är förråd, fristående garage, gemensamhetsutrymmen som cykelrum och liknande utrymmen. Försäkringstekniskt är det alltså ingen skillnad på att förvara cykeln i eget förråd eller i ett gemensamt cykelförråd.

Alla andra situationer då? För det mesta handlar det om medförd eller förvarad egendom. Förvarad egendom är när cykeln är inlåst på jobbet, ett hotellrum, i bilen eller liknande. Medförd egendom är alla övriga situationer. Medförd egendom ska alltid vara låst med godkänt lås. Låskravet när det gäller förvarad egendom varierar mellan olika bolag.

Alla försäkringsbolag använder samma definition när det gäller bostad, biutrymme, förvarad och medförd egendom. När det gäller förvarad egendom så ersätter vissa bolag dessa stölder som biutrymme och andra bolag som medförd egendom. Den här artikeln går inte in på förvarad egendom.

Det är relativt vanligt med en förhöjd självrisk vid stöld av cykel utomhus. I uppräkningen nedan anges självrisken om den nämns med ett belopp i villkoren, i övriga fall är det hemförsäkringens grundsjälvrisk så som den anges i försäkringsbrevet som gäller. Tänk på att cykeln oftast inte ersätts separat om den stjäls i bostaden eller biutrymme utan att den räknas in det totala lösöresbeloppet tillsammans med andra stulna saker.

Trafikolyckor

Nästa skada är trafikolyckor. Hemförsäkringen har ett avsnitt som handlar om ersättning av skador vid olycka med fordon. De flesta försäkringsbolag har begränsningar i vad eller vilka situationer som ersätts. Om du som cyklist är inblandad i en krock med ett trafikförsäkringspliktigt fordon är det dock trafikförsäkringen som ska ersätta skadorna, oavsett vem som var vållande. Så trafikolyckor i detta avseende gäller alltså singelolyckor eller kollisioner mellan cyklister. Var gränsen går för vad som betraktas som trafik framgår förstås inte av villkoren, och är en bedömningsfråga för försäkringsbolagen.

Allrisk- och tilläggsförsäkringar

Alla försäkringar har en tilläggsförsäkring i form av allriskförsäkring eller motsvarande. Oftast ersätter den inte cyklar. En del bolag erbjuder försäkring av enskilda föremål. I uppräkningen här nedan tas tilläggsförsäkringar upp i de fall de täcker cyklar.

Bra och dåliga försäkringsbolag

Det finns en tydlig skiljelinje mellan vilka bolag som är bra och vilka som ska undvikas. De flesta cykelnördar lämnar oftast inte sina cyklar utomhus, utan mellan turerna så står de inlåsta. För att få ut en vettig ersättning för cykeln vid stöld krävs det att cykeln räknas in i det vanliga lösöresbeloppet och inte har ett eget maxtak. Vid en stöld i bostaden eller ur biutrymme kan du i så fall lätt hitta ett bolag som ersätter lösöret till minst 40 000. Många bolag har ett särskilt maxbelopp för cykel vid stöld utomhus. Av de 17 bolagen ersätter 8 av dem en stöld utomhus med minst 20 000.

Ersättningen vid trafikolyckor är ett viktigt moment. I de flesta försäkringar finns en begränsning kring tävlingar. En vanlig formulering är att försäkringen inte gäller vid tävling eller träning inför tävling. En annan formulering är att man utesluter de som definieras som professionella idrottare. Folksam och SalusAnsvar utmärker sig genom att inte ersätta skador på cykeln vid en trafikolycka. Länsförsäkringar har en begränsning vid att skador vid downhillåkning inte ersätts.

Det finns några bolag som utmärker sig genom att vara bra på alla områden, i alla fall så länge man inte är proffs:

Trygg-Hansa
Redo
Länsförsäkringar

Och det finns några som det finns goda skäl att undvika:

Aktsam
if
Moderna
Netviq
Auro
Solid

Sammanfattning

Det är tre år sen Happymtb senast dök ner i försäkringsdjungeln. Årets genomgång visar att villkoren är i stort sett oförändrade. Den största förändringen är att Länsförsäkringar har fått enhetligare villkor. Fortfarande gäller att några bolag är bra på allt, några bolag är bra i vissa avseenden och några ska undvikas.

Vilken försäkring som passar bäst för just dig beror mycket på hur du använder din cykel och hur du förvarar den. Särskilt trafikolyckor är ett område som är spretigt. Nytt för i år är att downhillcyklister ska undvika Länsförsäkringar. Vi får hoppas att inte fler bolag följer efter. Den som vill ha ersättning vid trafikolycka på tävling får välja försäkring med särskild omsorg. Likaså den som förvarar sin cykel i annat låst utrymme än bostaden, där finns det också anledning att granska villkoren en extra gång för att se vad som passar de egna behoven.

Lycka till i valet av försäkring, och kom ihåg att vid en skada är det försäkringsvillkoren som gäller – oavsett vilka löften man fått av försäljarna.

Bra ersättning vid stöld i bostad (minst 30 000):

Tre kronor
Trygghansa
Redo
Länsförsäkringar
Salusansvar
Folksam
Gjensidige
Moderna trygghetsförsäkringar
Dina
Watercircles

Bra ersättning vid stöld i biutrymme (minst 30 000):

Tre kronor
Trygghansa
Redo
Länsförsäkringar
Salusansvar
Folksam
Dina

Bra ersättning vid trafikolycka, (ej professionella idrottare):

Trygghansa
Redo
Länsförsäkringar (ej downhill)
Folksam med Allrisk
Gjensidige
Aktsam
Auro
Solid (solidab.se)
Sveland

Efter allt detta tuggande är vi nu redo för listan på försäkringsbolag och hur de ersätter skador på våra älsklingar.

Aktsam

Aktsam ersätter en stulen cykel med upp till 10 000 kronor, oavsett var den stjäls.

Skador som uppstår vid trafikolycka eller haveri med cykel ersätts upp till försäkringsbeloppet. Professionella idrottare är undantagna vid tävling och organiserad träning.

Försäkringens grundsjälvrisk är 1000 kronor. Om cykeln stjäls utanför bostaden eller dess biutrymmen gäller särskild självrisk på 25 procent av skadebeloppet, lägst 1000 kronor.

Auro

Auro ersätter en stulen cykel upp till 10 000 kronor, oavsett var stölden inträffar.

Skador som uppstår vid olyckor ersätts upp till försäkringsbeloppet, utan undantag.

Dina

Vid stöld där någon brutit sig in med våld i bostad, biutrymme, gemensamhetslokal, arbetsplats eller annan låst lokal ersätter Dina cykeln upp till försäkringsbeloppet. Vid stöld i biutrymme med sämre motståndskraft mot inbrott än bostaden ersätts lösöre upp till ett basbelopp, som 2012 innebär 44 000 kronor. Vid stöld utanför låst utrymme ersätts cykeln upp till 0,15 basbelopp (6 600 kronor).

Skador till följd av trafikolyckor ersätts upp till försäkringsbeloppet utom vid tävling och träning inför tävling.

Självrisken är 1 500 kronor.

Folksam

Cykeln ingår i det vanliga lösöret vid stöld i bostad och biutrymme. Vid stöld ur biutrymme till bostad är högsta ersättningen 40 000 kronor. Stjäls cykeln utanför bostaden eller biutrymmen är maximalt ersättningsbelopp 20 000 kronor per skadetillfälle.

Vid trafikolycka ersätts inte skador på cykeln.

Självrisken är 1 500 kronor, men om cykeln stjäls ur en bostad som har lås godkända av Folksam har man ingen självrisk alls.

Folksam har en allriskförsäkring. Den täcker inte stöld av eller skadegörelse på cykel. Däremot kan man teckna en allrisk special för enstaka föremål, till exempel cykel. Kostnaden och ersättningen för denna försäkring avgörs från fall till fall.

Folksam är försäkringsgivare åt flera fackförbund och hemförsäkringen förekommer därför även under andra namn.

Gjensidige

Gjensidige ersätter lösöre som stjäls i bostaden upp till försäkringsbeloppet, och cykel räknas in i detta. Utanför bostaden, biutrymmen inräknat, är maximalt ersättningsbelopp för cykeln 20 000 kronor.

Försäkringen ersätter skada på egendom orsakad av trafikolycka med fordon. Några begränsningar av detta finns inte.

Självrisken är samma som grundsjälvrisken i försäkringen om cykeln stjäls i bostaden. Utanför bostaden är självrisken 25 procent av skadebeloppet.

if hemförsäkring begränsar ersättningsbeloppet för cykel till 8 000 kronor, oavsett var skadan inträffar.

Skador som uppstår vid trafikolycka eller haveri ersätts, men inte skador på cykeln om det sker vid tävling. If har en specialförsäkring för särskilda föremål, till exempel cykel.

if är även försäkringsgivare åt SBAB och Civilingenjörsförbundet.

Länsförsäkringar

Länsförsäkringar består av fristående bolag och varje län har sina egna villkor. Tidigare har dessa skilt sig åt ganska mycket men idag finns två olika villkorsformuleringar som är lika bortsett från ersättning vid trafikolycka.

Cykel som stjäls på försäkrad fastighet ersätts upp till försäkringsbeloppet, och stjäls cykeln någon annanstans ersätts den upp till 50 000 kronor.

Skador på egendom som uppstår vid trafikolycka med cykel ersätts upp till ersättningsbeloppet, förutom för professionella idrottsutövare. De flesta län har en begränsning som innebär att skada som uppstår vid downhillåkning inte ersätts.

Självrisken då cykeln ej stått i låst utrymme är 25 procent av cykelns värde, men lägst försäkringens grundsjälvrisk.

Hos Länsförsäkringar kan man teckna en allriskförsäkring för särskilda föremål som kan täcka cykel.

Moderna försäkringar/Netviq

Moderna försäkringar har en maximal ersättning för cykel oavsett var den stjäls. Nivån finns inte fastslagen i försäkringsvillkoren utan framgår av försäkringsbrevet. Cykeln ska alltid vara låst, även i bostaden.

Vid trafikolycka med cykel ersätts skadad egendom, utom om skadan uppstått vid tävling eller på träning inför tävling.

Netviq är en försäkring som säljs av Moderna försäkringar. Samma villkor gäller som hos Moderna försäkringars vanliga försäkring. Moderna försäkringar är också försäkringsgivare åt bland andra ICA-banken och Akademikerförsäkring.

Moderna trygghetsförsäkringar

Moderna trygghetsförsäkringar hette tidigare Vesta, och är en del av Moderna försäkringar men har en egen hemförsäkring. Cykel räknas in i det övriga lösöret, och ersätts upp till försäkringsbeloppet vid stöld ur både bostad och biutrymmen. Utanför bostad och biutrymmen ersätts cykel upp till 15 000 kronor. Cykeln ska alltid vara låst oavsett var den förvaras.

Moderna trygghetsförsäkringar ersätter skador vid trafikolyckor utom i samband tävling och träning inför tävling.

Redo

Redo ersätter cykelstöld inom ramen för lösöret. I biutrymme och utanför bostaden är maximalt ersättningsbelopp 50 000 kronor.

Redo ersätter skada vid trafikolycka utan någon begränsning.

SalusAnsvar

SalusAnsvar ersätter cykel som stjäls i bostad och biutrymmen inom ramen för lösöret. I biutrymme är maximal ersättning för lösöre 80 000 kronor. Stjäls cyklar på annan plats än bostaden eller biutrymmen ersätts de med upp till 20 000 kronor per skadetillfälle.

Skador på egendom vid trafikolycka med cykel ersätts, men inte själva cykeln.

Självrisken vid alla skador är 800 kronor eller 1 500 kronor, beroende på vilken form av hemförsäkring man väljer.

SalusAnsvar har en allriskförsäkring för plötsliga och oförutsedda händelser. Den täcker upp till 30 000 kronor, men gäller inte vid stöld av cykel.

Solid

Solid begränsar ersättningen för cykelstöld till 7 000 kronor oavsett var den stjäls.

Solid ersätter skador i samband med trafikolycka utan någon begränsning.

Sveland

Sveland ersätter en stulen cykel upp till 7 000 kronor, oavsett var den stjäls.

Försäkringen ersätter skador på egendom som uppstår vid olycka med cykel inblandad.

Sveland har en specialförsäkring där enskilda föremål kan försäkras speciellt.

Tre kronor

Tre kronor är en specialförsäkring som säljs av Swedbank men det är Folksam som är försäkringsgivare. Försäkringen räknar in cykel i lösöresbeloppet om den stjäls i bostad eller biutrymme. Utanför bostaden, även biutrymme, är maximalt ersättningsbelopp 70 000 eller 35 000 kronor, beroende på om man valt Plus-försäkring eller Bas-försäkring. Cykeln ska vara låst oavsett var den förvaras.

Försäkringen ersätter skador som uppstår vid trafikolycka, utom vid tävling och träning inför tävling.

Självrisken är densamma som försäkringens grundsjälvrisk om cykeln förvaras i låst utrymme, annars är det 25 procent av cykelns värde men minst 1 500 kronor.

Tre kronor Plus innehåller en allriskförsäkring som ersätter skada på cykel upp till 35 000 kronor.

Trygg-Hansa

Stjäls cykeln från bostaden ersätter Trygg-Hansa den på samma sätt som övrigt lösöre. Om cykeln stjäls utanför bostaden ersätts den upp till 50 000 kronor.

Skador som uppstår vid trafikolycka eller haveri ersätts. Undantag gäller för professionella idrottsutövare vid deltagande i tävling eller organiserad träning.

Om cykeln stjäls på annan plats än bostad, biutrymme eller annat låst utrymme där någon brutit sig in med våld är självrisken 25 % av skadebeloppet, lägst 1 200 kronor. I övriga fall gäller försäkringens grundsjälvrisk.

Vill man försäkra cykeln mot andra olyckor än stöld, skadegörelse och trafikolyckor finns en tilläggsförsäkring kallad Hemplus. Högsta ersättningsbelopp är 50 000 kronor.