För två år sen gjorde Happymtb en djupdykning i försäkringsdjungeln. Vad har hänt sen dess? Vi har grävt ner oss i det finstilta igen för att ta reda på vilka försäkringsbolag som tar bäst hand om din cykel.
Text: Oskar Williamsson (oskar@happymtb.org) Foto: Johan Andersson, Oskar Williamsson
I april 2006 gjorde vi en rejäl grävning i försäkringsvillkoren hos alla försäkringsbolag som erbjöd hemförsäkringar. Vi ville kolla hur försäkringsbolagen skyddade våra älsklingar mot stöld och olyckor. Det var stor skillnad mellan olika försäkringsbolag. Nu går vi tillbaka och läser villkoren igen och passar också på att titta om några nya aktörer dykt upp.
Det är framförallt två situationer när en cyklist vill använda sig av hemförsäkringen. Den första är om cykeln blivit stulen och den andra är om man kraschar och förstör cykeln. När det gäller stöld så brukar det vara olika regler för om cykeln stulits i hemmet, i annat låst utrymme eller på gatan.
Definitioner
När man ska förstå försäkringsvillkoren finns det några centrala begrepp man måste hålla reda på.
– Bostad
Bostaden är allt som finns innanför hemmets ytterdörr. Ett garage är en del av bostaden om det finns dörrförbindelse till resten av bostaden. Finns det inte det så räknas det som biutrymme till bostaden.
– Biutrymme
Biutrymme är vindsförråd, källarförråd, fristående garage, uthus och liknande utrymmen i anslutning till bostaden. Balkong eller altan räknas aldrig som biutrymme.
– Gemensamhetsutrymme
En särskild form av biutrymmen är gemensamhetsutrymmen i flerbostadshus. Det kan vara cykelrum, tvättstuga, samlingslokal eller något annat utrymme som visserligen är låst men som flera personer har nyckel till. När det gäller stöld ur gemensamhetsutrymme krävs det oftast att gärningsmannen brutit sig in i lokalen för att försäkringen ska gälla.
– Annat låst utrymme
När det gäller stöld av cykeln ur ett annat låst utrymme än bostad, biutrymme och gemensamhetsutrymme skiljer det sig ganska mycket mellan bolagen. Exempel är om du har cykeln inlåst på jobbet eller i något utrymme som inte ligger i anslutning till bostaden. En del försäkringsbolag ersätter enligt samma regler som om cykeln varit inlåst i biutrymme och andra enligt samma regler som om den stulits på gatan. Vi kommer inte redovisa detta närmare i den här artikeln.
– Lösöre
Lösöre är allt du äger som inte är fast monterat. Hemförsäkringen täcker allt lösöre som förvaras i bostaden upp till det försäkrade beloppet, utom det som det finns speciella undantag för. Cyklar är ibland ett sådant undantag. Lösöre som förvaras utanför bostaden, i till exempel i biutrymme eller på gatan, brukar ersättas upp till ett fast belopp. De flesta försäkringsbolag ersätter lösöre som man äger, hyr eller lånar. Utanför bostad eller biutrymme gäller alltid speciella regler för cykeln.
Låskrav
I en del fall kräver försäkringsbolagen att cykeln ska ha varit låst för att försäkringen ska gälla. Om cykeln varit låst men inte haft godkänt lås sänks ersättningen ofta till hälften, och har den varit helt olåst ersätts den inte alls.
Tilläggsförsäkringar
Alla försäkringsbolag har någon form av allriskförsäkring. Den gäller aldrig för stöld av cykel men den kan gälla för andra oförutsedda händelser där cykeln är inblandad. En del försäkringsbolag har särskilda tilläggsförsäkringar för cykel men det behöver inte betyda att det totala skyddet för cykeln är bättre för det.
Vi har granskat försäkringsvillkoren för femton hemförsäkringar:
Aktsam hemförsäkring
Aktsam ersätter en stulen cykel med upp till 10 000 kronor, oavsett var den stjäls. Cykeln ska vara låst, förutom om den förvaras i ett utrymme som endast man själv har nyckel till.
Skador som uppstår vid trafikolycka eller haveri med cykel ersätts upp till försäkringsbeloppet. Professionella idrottare är undantagna vid tävling och organiserad träning.
Försäkringens grundsjälvrisk är 1000 kronor. Om cykeln stjäls utanför bostaden eller dess biutrymmen gäller särskild självrisk på 25 procent av skadebeloppet, lägst 1000 kronor.
Auro hemförsäkring
Auro ersätter en cykel som stjäls inne i bostaden upp till det vanliga lösöresbeloppet. Utanför bostaden, biutrymmen inräknat, ersätts en stulen cykel upp till 10 000 kronor. Om cykeln inte förvaras i ett låst utrymme ska den vara låst.
Skador som uppstår vid olyckor ersätts upp till försäkringsbeloppet, utan undantag.
Självrisken är i samtliga fall försäkringens grundsjälvrisk.
Dina hemförsäkring
Vid stöld där någon brutit sig in med våld i bostad, biutrymme, gemensamhetslokal, arbetsplats eller annan låst lokal ersätter Dina cykeln upp till försäkringsbeloppet. Vid stöld i biutrymme med sämre motståndskraft mot inbrott än bostaden ersätts lösöre upp till ett basbelopp, som 2008 innebär 42 800 kronor. Vid stöld utanför låst utrymme ersätts cykeln upp till 0,15 basbelopp (6 420 kronor). Cykeln ska vara låst om den inte förvaras i låst utrymme.
Skador till följd av trafikolyckor ersätts upp till försäkringsbeloppet utom vid tävling och träning inför tävling.
Självrisken är 1 500 kronor.
Folksam hemförsäkring
Cykeln ingår i det vanliga lösöret vid stöld i bostad hos Folksam. Vid stöld ur biutrymme till bostad är högsta ersättningen 40 000 kronor. Stjäls cykeln utanför bostaden eller biutrymmen är maximalt ersättningsbelopp 20 000 kronor per skadetillfälle. Cykeln ska vara låst med godkänt lås utanför bostaden och dess biutrymmen.
Vid trafikolycka ersätts inte skador på cykeln.
Självrisken är 1 500 kronor, men om cykeln stjäls ur en bostad som har lås godkända av Folksam har man ingen självrisk alls.
Folksam har en allriskförsäkring. Den täcker inte stöld av eller skadegörelse på cykel. Däremot kan man teckna en allrisk special för enstaka föremål, till exempel cykel. Kostnaden och ersättningen för denna försäkring avgörs från fall till fall.
Gjensidige hemförsäkring (tidigare Tennant)
Gjensidige ersätter lösöre som stjäls i bostaden upp till försäkringsbeloppet, och cykel räknas in i detta. Utanför bostaden, biutrymmen inräknat, är maximalt ersättningsbelopp för cykeln 20 000 kronor. Cykeln ska vara låst när den förvaras utanför bostaden.
Försäkringen ersätter skada på egendom orsakad av trafikolycka med fordon. Några begränsningar av detta finns inte.
Självrisken är samma som grundsjälvrisken i försäkringen om cykeln stjäls i bostaden. Utanför bostaden är självrisken 25 procent av skadebeloppet.
if hemförsäkring
if hemförsäkring begränsar ersättningsbeloppet för cykel till 8 000 kronor, oavsett var skadan inträffar. Om cykeln lämnas på annan plats än bostaden, dess biutrymmen, gemensamhetslokal eller annan låst lokal ska den vara låst med godkänt lås.
Skador som uppstår vid trafikolycka eller haveri ersätts, men inte skador på cykeln om det sker vid tävling. If har en specialförsäkring för särskilda föremål, till exempel cykel. Ett krav för att ersätta stöld av cykel är att den har varit låst.
Självrisken är i samtliga fall försäkringens grundsjälvrisk.
Länsförsäkringar hemförsäkring
Länsförsäkringar består av fristående bolag, men i nästan alla län tillämpas samma villkor. Cykel som stjäls på försäkrad fastighet ersätts upp till försäkringsbeloppet, och stjäls cykeln någon annanstans ersätts den upp till 40 000 kronor. Vid stöld utanför bostad eller låst lokal måste cykeln vara låst.
Skador på egendom som uppstår vid trafikolycka med cykel ersätts upp till ersättningsbeloppet, förutom i samband med tävling eller träning inför tävling.
Självrisken då cykeln ej stått i låst utrymme är 25 procent av cykelns värde, men lägst försäkringens grundsjälvrisk.
I Älvsborg och Göteborg gäller andra regler. Stulen cykel ersätts med maximalt 5000 kronor oavsett var stölden inträffar. I Göteborg måste cykeln dessutom alltid vara låst, även i bostaden, och skador i samband med trafikolycka ersätts inte. I Göteborg kan man teckna en specialförsäkring som ersätter cykelstöld till ett högre belopp och även täcker skador till följd av trafikolycka.
Moderna försäkringar
Moderna försäkringar har en maximal ersättning för cykel oavsett var den stjäls. Nivån finns inte fastslagen i försäkringsvillkoren utan framgår av försäkringsbrevet. Cykeln ska alltid vara låst, även i bostaden.
Vid trafikolycka med cykel ersätts skadad egendom, utom om skadan uppstått vid tävling eller på träning inför tävling.
Självrisken framgår av försäkringsbrevet.
Netviq hemförsäkring
Netviq är en försäkring som säljs av Moderna försäkringar. Samma villkor gäller som hos Moderna försäkringars vanliga försäkring.
SalusAnsvar hemförsäkring
SalusAnsvar ersätter cykel som stjäls i bostaden upp till försäkringsbeloppet. Om cykeln stjäls i biutrymme ersätts den upp till 40 000 kronor. Stjäls cyklar på annan plats än bostaden eller biutrymmen ersätts de med upp till 20 000 kronor per skadetillfälle. Cykeln ska då vara låst med godkänt lås.
Skador på egendom vid trafikolycka med cykel ersätts, men inte själva cykeln.
Självrisken vid alla skador är 800 kronor eller 1 500 kronor, beroende på vilken form av hemförsäkring man väljer.
SalusAnsvar har en allriskförsäkring för plötsliga och oförutsedda händelser. Den täcker upp till 30 000 kronor, men gäller inte vid stöld av cykel.
SBAB Hemförsäkring
Bolåneinstitutet SBAB säljer en speciell hemförsäkring från if. Villkoren är samma som för if:s försäkringar med skillnaden att maximalt ersättningsbelopp för cykel är 6 000 kronor.
Sveland hemförsäkring
Sveland ersätter en stulen cykel upp till 7 000 kronor, oavsett var den stjäls. Cykeln ska vara låst utom i låsta utrymmen.
Försäkringen ersätter skador på egendom som uppstår vid olycka med cykel inblandad.
Sveland har en specialförsäkring där enskilda föremål kan försäkras speciellt.
Tre kronor hemförsäkring
Tre kronor är en specialförsäkring som säljs av Swedbank men det är Folksam som är försäkringsgivare. Försäkringen räknar in cykel i lösöresbeloppet om den stjäls i bostad eller biutrymme. Utanför bostaden, även biutrymme, är maximalt ersättningsbelopp 70 000 eller 35 000 kronor, beroende på om man valt Plus-försäkring eller Bas-försäkring. Cykeln ska vara låst oavsett var den förvaras.
Försäkringen ersätter skador som uppstår vid trafikolycka, utom vid tävling och träning inför tävling.
Självrisken är densamma som försäkringens grundsjälvrisk om cykeln förvaras i låst utrymme, annars är det 25 procent av cykelns värde men minst 1 500 kronor.
Tre kronor Plus innehåller en allriskförsäkring som ersätter skada på cykel upp till 35 000 kronor.
Trygg-Hansas hemförsäkring
Stjäls cykeln från bostaden ersätter Trygg-Hansa den på samma sätt som övrigt lösöre. Om cykeln stjäls utanför bostaden ersätts den upp till 5o 000 kronor. Stjäls cykeln utanför bostaden, biutrymme, eller annat låst utrymme som endast man själv har nyckel till ska den vara låst med ett godkänt lås.
Skador som uppstår vid trafikolycka eller haveri ersätts. Undantag gäller för professionella idrottsutövare vid deltagande i tävling eller organiserad träning.
Om cykeln stjäls på annan plats än bostad, biutrymme eller annat låst utrymme där någon brutit sig in med våld är självrisken 25 % av skadebeloppet, lägst 1 200 kronor. I övriga fall gäller försäkringens grundsjälvrisk.
Vill man försäkra cykeln mot andra olyckor än stöld, skadegörelse och trafikolyckor finns en tilläggsförsäkring kallad Hemplus. Högsta ersättningsbelopp är 50 000 kronor.
Vesta hemförsäkring
Vesta försäkring säljs av Nordea. Cykel räknas in i det övriga lösöret, och ersätts upp till försäkringsbeloppet vid stöld ur både bostad och biutrymmen. Utanför bostad och biutrymmen ersätts cykel upp till 15 000 kronor. Cykeln ska alltid vara låst oavsett var den förvaras.
Vesta ersätter skador vid trafikolyckor utom i samband tävling och träning inför tävling.
Förklaringar:
Självrisken finns uppräknad enbart i de fall de nämns i försäkringsvillkoren. Ofta hänvisar villkoren till försäkringsbrevet i denna fråga.
Allriskförsäkringar nämns endast i fall de omfattar cykel i någon form.
Sammanfattning
Jämfört med för två år sedan är det betydligt fler aktörer på marknaden i dag. Det är fortfarande stora skillnader mellan försäkringsbolagen. Jämfört med den förra undersökningen är det en tydligare uppdelning i dag, antingen är villkoren ganska bra eller så är de usla. Det finns flera bolag som är hyggligt bra och därmed finns det utrymme att göra ett val mellan de bolag som erbjuder bra villkor.
Om du förvarar din cykel på ett sätt som inte tas upp i artikeln här kan det vara en bra idé att granska villkoren för ditt försäkringsbolag. Ett exempel är förvaring av cykeln i en lokal som inte ligger i anslutning till hemmet, eller förvaring på jobbet. I de fallen kan det vara stor skillnad i bolagens ersättningsregler.
Här nedan finns en enkel bedömning av bolagens villkor på olika områden. Trygg-Hansa är det enda bolag som får fullt betyg. Tre kronor och de flesta Länsförsäkringsbolagen är nästan lika bra, men Trygg-Hansa har bättre ersättning om man råkar ut för en olycka på tävling. I botten ligger if, Länsförsäkringar i Älvsborg, Moderna försäkringar, Netviq och Sbab. Allra sämst är Länsförsäkringar Göteborg.
Så vilket bolag är bäst? Ja, det beror på hur du förvarar din cykel, om du tävlar och vad du prioriterar.
Stöld ur bostad:
Auro: bra
Dina: bra
Folksam: bra
Gjensidige/Tennant: bra
Länsförsäkringar: bra
Salusansvar: bra
Tre kronor: bra
Trygghansa: bra
Vesta: bra
Aktsam: dålig
if: dålig
Länsförsäkringar Älvsborg/Göteborg: dålig
Moderna: dålig
Netviq: dålig
Sbab: dålig
Sveland: dålig
Stöld ur förråd eller cykelrum:
Dina: bra
Folksam: bra
Länsförsäkringar: bra
Salusansvar: bra
Tre kronor: bra
Trygghansa: bra
Vesta: bra
Gjensidige: medel
Aktsam: dålig
Auro: dålig
if: dålig
Moderna: dålig
Netviq: dålig
Sbab: dålig
Sveland: dålig
Länsförsäkringar Älvsborg/Göteborg: dålig
Stöld ute:
Länsförsäkringar: bra
Tre kronor: bra
Trygghansa: bra
Folksam: medel
Gjensidige: medel
Salusansvar: medel
Aktsam: dålig
Auro: dålig
Dina: dålig
if: dålig
Länsförsäkringar Älvsborg/Göteborg: dålig
Moderna: dålig
Netviq: dålig
Sbab: dålig
Sveland: dålig
Vesta: dålig
Ersättning vid olycka:
Aktsam: bra
Auro: bra
Gjensidige/Tennant: bra
Sveland: bra
Trygghansa: bra
Dina: medel
if: medel
Länsförsäkringar: medel
Moderna: medel
Netviq: medel
Sbab: medel
Tre kronor: medel
Vesta: medel
Folksam: dålig
Länsförsäkringar Göteborg: dålig
Salusansvar: dålig
Kommentera och diskutera artikeln här
