[OT] Bolån - Låsa räntan 3 eller 5 år?

[Snuten]

Är ganska kass på ekonomi då det gäller begrepp, regler, strategier, lingo etc. Är dock ingen privatekonomisk katastrof rent vardagsmässigt, bara så det är klart.

Skall ta bostadslån för första gången för att köpa hus (äganderätt).

Skall nu välja mellan att låsa lånet på 3 år (1,9%) eller 5 år (2,39%).

Tänker att STORA KRISEN snart kommer, och kanske är det helt OK att övervintra den med 2,39%. Fem års krisperspektiv borde räcka, åtminstone ger det längre krisberedskap än 3 år. Värt att ta den ökade räntekostnaden för att få längre "säkerhetstid".

 

[geologen]

Ett mellanalternativ kan vara att låsa t ex halva lånet på 3-5 år och ha resten på rörligt. Börjar det spåra ur kan du låsa andra halvan också.

 

[sjogren1]

Jag hade förhandlat ner min ränta..

 

[Manurhin2]

Tror du kan få bättre villkor bara du kollar .

Valde 5 år 1,95% nyligen isf 1.34 % rörligt .

M

 

[H.]

Är "risken" att du blir arbetslös eller på annat sätt drabbas av försämrat kassaflöde? För blir det en lågkonjuktur är det högst osäkert vad som händer med räntorna. Att kraftigt höja räntorna i en lågkonjuktur kommer mest troligt förvärra lågkonjukturen och är kanske inte så eftersträvansvärt finanspolitiskt. Å andra sidan har man inte så mycket medel att ta till att det kanske blir en ofrånkomlig väg för att hantera andra problem i kölvattnet av en lågkonjuktur.

Om du bedömer din privatekonomi som god och stabil tycker jag tre år låter som en bättre deal.

Edit: Plus att kanske få ner räntorna mer, se ovan.

 

[H.Karlsson]

Först och främst ska du inte betala listräntan utan kolla snitträntan. Beroende på var du bor i landet är räntan olika.
Det pratas om att räntan går upp men först i februari mars.
Kolla med danske bank även om de är som det är med skandaler hit och dit men de erbjuder 2 år för 1.19%.

Är du osäker så köp huset med rörlig ränta. När du sedan har bolånet kan du förhandla med olika banker lite lättare.

Som sagt styrs räntan lite av var du bor. 1% ränta är inte omöjligt i en storstad då du tar ett lån på 5 miljoner men du kommer nog inte få under 1.4% om du köper i Sveg för 900 000.

Men grundregeln, betala så nära snitträntan som möjligt eller lägre. Du kan hitta snitträntan på nätet genom lite googling.

Ex https://www.finansportalen.se/snittrantor/

Hur man än gör finns det nån som har det bättre och man blir alltid lurad av banken! Se till att du fåt en ränta du kan sova med och lägg sparade pengar på en cykelresa!

 

[jomper]

Och bind inte om du inte är säker på att du inte kommer att sälja under bindningstiden.

Band vår rörliga på tre år för några år sedan då vi har varit och kommer vara föräldralediga en hel del, kan vara skönt.

Kostade strax under 100 kr per månad och miljon extra har jag för mig. Men på tre år blir det ju några tusenlappar ändå.

 

[Snuten]

Tack för tipsen så här långt.

Kanske skall välja rörligt trots allt? Antar att man är friare att förhandla då, eller?

 

[jomper]

Får du inte någon bra deal innan tillträde så välj rörligt och leta vidare.

Tror jag har 1.43 på min treåring och det finns många som har ännu bättre.

 

[Snuten]

Får du inte någon bra deal innan tillträde så välj rörligt och leta vidare.

Tror jag har 1.43 på min treåring och det finns många som har ännu bättre.

Är ju inte så kunnug på detta, men ditt råd låter vettigt i vårt läge.

Vet inte hur mycket vår ekonomi i övrigt kan påverka räntan. Vi har inte direkt dålig ekonomi, men måste tyvärr låna 100.000 samtidigt som "topplån" eftersom vi inte vill tömma kassan helt in case of...
Tänkte dock snabbamortera topplånet under 2019 om allt rullar på som vanligt (ingen arbrtslöshet eller ny värmepanna).

Rörligt då, och när affären är genomförd (måste bli klart i början på nov) kan man börja förhandla med baken, eller rentav byta bank? Eller får man flytta lånen till annan bank efter kort tid?

 

[WSMC]

Får du inte någon bra deal innan tillträde så välj rörligt och leta vidare.




Rörligt då, och när affären är genomförd (måste bli klart i början på nov) kan man börja förhandla med baken,

Jag är lång ifrån någon expert på området, men ställer mig ändå tveksam till den tekniken...:)

 

[Snuten]

Till saken hör att huset vi köper är på marknaden värderat högre än vi betalar för det. Det säljs visserligen med friskrivningsklausul, men skillnaden i marknadsvärde och köpeskilling borde vara till vår fördel när vi lånar tycker jag. Eller?

 

[Snakepit]

Köper ni privat? Friskrivningsklausul gör att man hajar till, speciellt på nått som låter relativt nytt?

 

[Pontuspontuspontus]

Har bara bundit räntan en gång sedan 2001. Det brukar vara billigast att ha rörligt. Spara ihop en buffert.
Funkar utmärkt att köpa med rörligt och sedan förhandla, utan rörligt är du inte fri.
Dessutom måste du vara säker på att ni inte ska skiljas under den eventuella bindningstiden, köp inget ruckel.

 

[Kudos]

Om du vore oändligt rik skulle du såklart inte binda. Du tar en risk. Den betalar sig på lång sikt.

Vad kostade att binda räntan i 10år för 10 år sedan och vad har det kostat?


Att köpa sig (köpa=betala högre ränta) trygghet är alltid fel på lång sikt.

Att binda räntan är samma sak som att spekulera i att den rörliga skall gå upp.

 

[Luthman Photography]

Vårt lån är delat i tre, två delar rörligt och en del på tre år tror jag. Jag var i ungefär samma kunskapssits som dig och följde de råd jag fick då. Än så länge har det gått bra.

 

[perzzon]

Med tanke på topplån så tänker jag att det inte finns någon buffert och då kanske det dröjer de där 3-5 åren tills ni har en buffert som ger er den behövda tryggheten. Kan vara skönt med bundet till dess?
Jag höll nyss på och fixade med lån och straffet for 3års mot 3mån var noll och intet, alltså noll promille. 5år var inte mycket mer men kanske märkbart.

 

[1888]

Förra hösten tjatades det oxå om höjda räntor vilket gjorde att jag band 1 mille på
5 år till 2,21%. Har så klart förlorat några kronor detta året men det är rätt gött
att slippa bry sej nu när tjötet om räntehöjningarna är i gång igen.
Ett tips som jag grunnade på var att ta halva på 3 o halva på 5 år för att slippa skriva
om hela lånet på en gång om räntan då är helkass.

Men, som en jobbarkompis sa en gång (tror det var inför pensionsvalet)
hur man än gör så gör man fel.

 

[Manurhin2]

Att man sista decennierna och och även alltid över lång tid tjänat på rörligt är väl självklart .
Idag när räntan inte kan bli mkt lägre är situationen delvis en annan .

I mitt ( vårt) fall band vi för att slippa tänka på det i 5 år till som vi tyckte vettig ränta .
Om man efteråt går och spekulerar i om man gjort rätt osv blir det motsatt effekt , dvs ont i magen ändå .

Att binda på flera olika löptider anser jag vara sämsta alternativet då du aldrig hamnar i förhandlingsläge utan alltid sitter bunden till banken .

M

 

[Snuten]

Köper ni privat? Friskrivningsklausul gör att man hajar till, speciellt på nått som låter relativt nytt?

Nej det är inget nytt objekt, över 50 år gammalt. Vi har hyrt huset en längre tid och är ganska väl insatta i fel och brister. Är inte särskilt bekymrad över den biten.

 

[Snuten]

Vårt lån är delat i tre, två delar rörligt och en del på tre år tror jag. Jag var i ungefär samma kunskapssits som dig och följde de råd jag fick då. Än så länge har det gått bra.

Snackade med svägerskan i morse, och de har tydligen det upplägget du talar om, alltså tre delar.
Dock har de inte bundet någon del alls, men hon funderade på att göra det. Det enda de använder delningen till just nu, är att amortera (frivilligt, inget krav, de lånade innan kravet kom) en del. Den minsta delen tror jag det var, kanske på 2-300.000 just nu.

 

[Lingon]

Om du vore oändligt rik skulle du såklart inte binda. Du tar en risk. Den betalar sig på lång sikt.

Vad kostade att binda räntan i 10år för 10 år sedan och vad har det kostat?


Att köpa sig (köpa=betala högre ränta) trygghet är alltid fel på lång sikt.

Att binda räntan är samma sak som att spekulera i att den rörliga skall gå upp.

Skulle snarare beskriva det som att man betalar en försäkringspremie mot höjda räntor. Men försäkringar lönar sig inte heller i längden.. ;)

 

[Snuten]

Att man sista decennierna och och även alltid över lång tid tjänat på rörligt är väl självklart .
Idag när räntan inte kan bli mkt lägre är situationen delvis en annan .

I mitt ( vårt) fall band vi för att slippa tänka på det i 5 år till som vi tyckte vettig ränta .
Om man efteråt går och spekulerar i om man gjort rätt osv blir det motsatt effekt , dvs ont i magen ändå .

Att binda på flera olika löptider anser jag vara sämsta alternativet då du aldrig hamnar i förhandlingsläge utan alltid sitter bunden till banken .

M

Lite så tänkte jag innan jag postade frågan här, alltså att räntan generellt sett är historiskt låg, även om jag förmodligen borde kunna förhandla just min deal något. Alltså, vad kan egentligen hända nu annat än att räntan generellt sett bör öka, ganska snart. Läge att låsa alltså, även om jag inte lyckats fixa den mest optimala dealen.

Men så läser jag svaren här, bla Jompers, och tänker att jag kanske ändå skall chansa på att välja rörligt och lägga krutet på att så snart affären är i hamn, börja tjata på min bankman och försöka få en bättre deal på 3 eller 5 år än de erbjuder just nu.

Vet inte riktigt hur jag skall göra ich på måndag skall svaret in till banken. Har dessutom en lite rörig vecka framför mig på jobbet. Tror jag får ta en öl och tänja på saken en gång till. Eller låta frun bestämma så jag kan skylla på henne ...

 

[Snuten]

Om du vore oändligt rik skulle du såklart inte binda. Du tar en risk. Den betalar sig på lång sikt.

Vad kostade att binda räntan i 10år för 10 år sedan och vad har det kostat?


Att köpa sig (köpa=betala högre ränta) trygghet är alltid fel på lång sikt.

Att binda räntan är samma sak som att spekulera i att den rörliga skall gå upp.

Skulle snarare beskriva det som att man betalar en försäkringspremie mot höjda räntor. Men försäkringar lönar sig inte heller i längden.. ;)

Försäkringsr lönar sig väl bara när det går åt he, och ibland inte ens då.

 

[Snuten]

Ett mellanalternativ kan vara att låsa t ex halva lånet på 3-5 år och ha resten på rörligt. Börjar det spåra ur kan du låsa andra halvan också.

Den lösningen låter mer och mer intressant. Kompromisslösningar brukar falla mig på läppen.

 

[Jörgen_A]

Och bind inte om du inte är säker på att du inte kommer att sälja under bindningstiden.

Precis. Ränteskillnadsersättning är ju inget roligt ord och det kan bli ganska dyrt om man vill lösa sitt låsta lån.

Här kan man räkna på vad det kostar. https://www.konsumenternas.se/lana/olika-lan/om-bolan/ranteskillnadsersattning

 

[MarcusS]

Har ni lite marginaler så kör på rörlig ränta och spara undan mellanskillnaden på vad det kostar med en fast/rörlig ränta. Då bygger ni hipp en buffert som kan användas om räntan trots allt skulle stiga.

Det är väldigt få tillfällen under de senaste 20 åren som det lönat sig att binda räntan jmft med en rörlig (3mån). Chansen att träffa rätt är ganska liten.

 

[Hasse#7]

Har du en seriös plan att amortera av skulle jag lägga det som tre delar. Topplånet som skal bort på ett år. En annan del som inte är bunden som man jobbar med att amortera år två och framåt samt en större säkrad del med fast ränta som man hursomhelst inte kan jobba ned. När det är dags att omförhandla gör man en liknande konstruktion fast på en lägre kvarstående summa. Efter ett tag har man blvit av med en hel del vilket skapar trygghet och ekonomiskt utrymme.

 

[Henrik_E]

Antagligen happys mest stadgad medlelklass tråd någonsin.

 

[Snuten]

Antagligen happys mest stadgad medlelklass tråd någonsin.

Kan inte leka förvuxen tonårsslacker forever.
Fast nog hade det varit mysigt...

 

[Snuten]

Har du en seriös plan att amortera av skulle jag lägga det som tre delar. Topplånet som skal bort på ett år. En annan del som inte är bunden som man jobbar med att amortera år två och framåt samt en större säkrad del med fast ränta som man hursomhelst inte kan jobba ned. När det är dags att omförhandla gör man en liknande konstruktion fast på en lägre kvarstående summa. Efter ett tag har man blvit av med en hel del vilket skapar trygghet och ekonomiskt utrymme.

Ja toppskiten skall bort. Målet är senast dec 2019. Det lånet är ett nödvändigt ont. Hann inte spara ihop både buffert och kontantinsats och har ingen gammal bostadskarriär att ta med in i detta.

 

[Snuten]

Och bind inte om du inte är säker på att du inte kommer att sälja under bindningstiden.

Precis. Ränteskillnadsersättning är ju inget roligt ord och det kan bli ganska dyrt om man vill lösa sitt låsta lån.

Här kan man räkna på vad det kostar. https://www.konsumenternas.se/lana/olika-lan/om-bolan/ranteskillnadsersattning

Vill ju inte direkt tänka att vi skall sälja under de närmaste tre, eller för den delen, fem åren. Men, men, surt om man måste "köpa loss" sig från sitt bundna lån. Det kan ju hända. Jag har ingen kristallkula och kan ju inte veta säkert.

Tål att tänka på.

 

[Miss Lycka 2.0]

Amortera så mycket som möjligt. Då sover du bättre om/när räntan stiger.

 

[Hasse#7]

Amortera så mycket som möjligt. Då sover du bättre om/när räntan stiger.

Jag håller med. Skiter det sig på något vis har man ofta en buffert i fastigheten istället för en omöjlig situation. Klart det går sakta i början men man kan åstadkomma förvånansvärt mycket med en bra plan.

 

[Snuten]

Tack för bra och konstruktiva råd hittills. Har helt klart påverkat mig/oss.

Är det bra eller dåligt?

 

[DT]

Bunden ränta är väldigt bra och lönsamt. För banken. Sällan för låntagaren. :-)

 

[Henrik83]

Tack för bra och konstruktiva råd hittills. Har helt klart påverkat mig/oss.

Är det bra eller dåligt?

Ta finansiella råd på ett cykelforum, känns stensäkert.

 

[geologen]

Jag är väldigt glad åt att mina bostadslån bara är ca 50-60 procent av det ungefärliga värdet på min bostadsrätt. Mycket fallhöjd där om det skulle krascha!

Har allt på rörlig (dvs tremånaders). Tror jag har runt 1.5-1.6 procent just nu.

 

[johan44]

+1 Mot banker och försäkringsbolag ska man vara fri och obunden. Klart billigast i längden. Och kom ihåg att eventuella "rådgivare" på banken egentligen är säljare.

Bunden ränta är väldigt bra och lönsamt. För banken. Sällan för låntagaren. :-)

 

[Supertramp]

Men hur stor trygghet ger det att binda räntan på tre eller fem år? Om räntan skulle gå upp rejält de närmaste åren så att det börjar tära på ens ekonomi så är man ju ändå i samma jobbiga läge den dagen den bundna räntan går ut.

 

[Hasse#7]

Men hur stor trygghet ger det att binda räntan på tre eller fem år? Om räntan skulle gå upp rejält de närmaste åren så att det börjar tära på ens ekonomi så är man ju ändå i samma jobbiga läge den dagen den bundna räntan går ut.

Vi som tog lån på 90-talet och räknade på en ränta som förhoppningsvis inte skulle gå över 12% kanske var mer frivilligt intresserade av amorteringar och bundna räntor. Att binda sin ränta idag handlar om att gardera sig för att kunna överleva en rejäl höjning på ett troligen ganska stort lån. Ser man inget behov av bundet efter bedömning så binder man inte, annars gör man det, i alla fall delvis.

 

[Snuten]

Tack för bra och konstruktiva råd hittills. Har helt klart påverkat mig/oss.

Är det bra eller dåligt?

Ta finansiella råd på ett cykelforum, känns stensäkert.

He he, examen från "livets hårda skola" skall man inte förakta.

 

[Ultralite]

Men hur stor trygghet ger det att binda räntan på tre eller fem år? Om räntan skulle gå upp rejält de närmaste åren så att det börjar tära på ens ekonomi så är man ju ändå i samma jobbiga läge den dagen den bundna räntan går ut.

Inte om du passar på att amortera som man gjorde förr. Idag verkar ingen förstå vad det är...

 

[H.]

Tack för bra och konstruktiva råd hittills. Har helt klart påverkat mig/oss.

Är det bra eller dåligt?

Ta finansiella råd på ett cykelforum, känns stensäkert.

Minst lika bra som att få råd från kollegorna på fikarasten...

 

[Jörgen_A]

Tack för bra och konstruktiva råd hittills. Har helt klart påverkat mig/oss.

Är det bra eller dåligt?

Det vet du om 3 till 5 år.