[OT] Bolån - Låsa räntan 3 eller 5 år?

[johan44]

Men gör såhär, bind lånen om du tror att du har mer kunskap om ekonomi än banken och alltså kommer att göra en bättre prognos än vad de gör ;-)

 

[1888]

En viss betydelse är väl också på vilken nivå på lånen vi talar om.
1 eller 5 miljoner gör skillnad vid en ränteuppgång.

 

[lundatok]

Det handlar väl om att köpa sig trygghet i vad lånen kommer att kosta i 3-5 år?

 

[kave]

Bankerna tänker inte på dig som kund utan på sig själv. Fasta räntor ger enbart mer intäkter till banken.
När de fasta räntorna är låga betyder det ju bara att bankerna själva tror att rörliga räntan ska vara låg.
Nu har vi en högkonkunktur med låga räntor, vid en lågkonjunktur sjunker inflationen ytterligare och då minskar räntan som en följd av detta. Jag och en god vän har pratat mycket om detta, han har kört bundet i olika varianter under tio års tid, medans jag har haft rörligt hela tiden. Vi bor i samma område och har lika stora lån. Vi har tjänat löjligt mycket på detta under tio års tid. Ett annat problem med fast ränta, vill du plötsligt sälja måste du betala mellanskillnaden.

 

[kave]

Bra info om vad folk betalar för ränta ”på riktigt”
https://www.byggahus.se/ekonomi/borantor/

 

[Supertramp]

Men hur stor trygghet ger det att binda räntan på tre eller fem år? Om räntan skulle gå upp rejält de närmaste åren så att det börjar tära på ens ekonomi så är man ju ändå i samma jobbiga läge den dagen den bundna räntan går ut.

Inte om du passar på att amortera som man gjorde förr. Idag verkar ingen förstå vad det är...

Men på ett lite större bostadslån så hinner man inte amortera så mycket att det spelar någon större roll för räntekostnaden om räntan skulle stiga rejält om några år.

Låt oss säga att du tar ett villalån på 5 Mkr och amorterar 5,000 kr/mån = 60,000 kr/år. Då är lånet efter fem år nere i 4,7 Mkr.

Sen är det väl inget fel i att amortera. Och klarar du det betyder det ju att du har marginal att klara en räntehöjning. Men det jag ville säga ät att på ett stort bostadslån tar det väldigt lång tid (för familjer med normal ekonomi) att amortera ner lånet så att det gör en signifikant skillnad på totala lånebeloppet den dagen räntan stiger.

 

[Kudos]

Låt oss säga att du tar ett villalån på 5 Mkr och amorterar 5,000 kr/mån = 60,000 kr/år. Då är lånet efter fem år nere i 4,7 Mkr.

Sen är det väl inget fel i att amortera. Och klarar du det betyder det ju att du har marginal att klara en räntehöjning. Men det jag ville säga ät att på ett stort bostadslån tar det väldigt lång tid (för familjer med normal ekonomi) att amortera ner lånet så att det gör en signifikant skillnad på totala lånebeloppet den dagen räntan stiger.

Folk tror de äger sin villa men de hyr egentligen den från banken. Livegen ala 2018 med gratulationer när du vunnit budgivningen :)

 

[Luzen]

Bankerna tänker inte på dig som kund utan på sig själv. Fasta räntor ger enbart mer intäkter till banken.
.

Njae..
Förtydligar lite...
Bankerna måste tjäna pengar men det vill de göra under lång tid. Därför tänker de på kundens långsiktiga bankrelation. En kund som får bra råd och klarar sin ekonomi långe är en mer trogen kund.

Bankerna har inte större marginal bara för att lånet är bundet till till en högre ränta. Oftare tvärtom.
Det kostar mer för banken att låna upp kapital under längre tid, särskilt när prognosen är stigande räntor.
Men banken vill gärna försäkra sig om att du blir en långsiktig kund och kan tänka sig en något lägre marginal vid långa bindningstider. Därför kan banken sätta en lägre marginal på bundna lån så att kunden lockas till bundna lån.
Med detta sätt tjänar banken mindre varje år men försäkrar sig om en intäkt under flera år.
Det vinner både kunden och banken på.

 

[Octagon]

Om man delar lånet och binder på 3 och 5 år så har man ju nästan alla nackdelar med att binda 5 år. Om man flyttar efter 3 år är det inget bra, då får man betala för att lösa 5-åringen. Om man vill gå runt bland banker och få in offerter kan det ju vara lite bökigt att göra det efter 3 år också, när halva lånet sitter fast. Och om man dessutom väljer att förnya 3- åringen med en ny treåring så hinner 5-åringen gå ut innan den nya 3-åringen är klar.

Jag skulle ha valt rörlig ränta, köpt huset och sedan ringt runt bland olika banker. Troligen har även den första banken helt plötsligt bättre bud att komma med efter att du kollat runt lite.....

 

[ooms]

Men hur stor trygghet ger det att binda räntan på tre eller fem år? Om räntan skulle gå upp rejält de närmaste åren så att det börjar tära på ens ekonomi så är man ju ändå i samma jobbiga läge den dagen den bundna räntan går ut.

Inte om du passar på att amortera som man gjorde förr. Idag verkar ingen förstå vad det är...

Men på ett lite större bostadslån så hinner man inte amortera så mycket att det spelar någon större roll för räntekostnaden om räntan skulle stiga rejält om några år.

Låt oss säga att du tar ett villalån på 5 Mkr och amorterar 5,000 kr/mån = 60,000 kr/år. Då är lånet efter fem år nere i 4,7 Mkr.

Sen är det väl inget fel i att amortera. Och klarar du det betyder det ju att du har marginal att klara en räntehöjning. Men det jag ville säga ät att på ett stort bostadslån tar det väldigt lång tid (för familjer med normal ekonomi) att amortera ner lånet så att det gör en signifikant skillnad på totala lånebeloppet den dagen räntan stiger.

Om man upplever att det man klarar av att amortera varken gör till eller från så har man köpt för dyrt, simple as that! Om fler rättat mun efter matsäck skulle inte svenskarna vara ett av världens mest skuldsatta folk.

 

[Luzen]

Men hur stor trygghet ger det att binda räntan på tre eller fem år? Om räntan skulle gå upp rejält de närmaste åren så att det börjar tära på ens ekonomi så är man ju ändå i samma jobbiga läge den dagen den bundna räntan går ut.

Inte om du passar på att amortera som man gjorde förr. Idag verkar ingen förstå vad det är...

Men på ett lite större bostadslån så hinner man inte amortera så mycket att det spelar någon större roll för räntekostnaden om räntan skulle stiga rejält om några år.

Låt oss säga att du tar ett villalån på 5 Mkr och amorterar 5,000 kr/mån = 60,000 kr/år. Då är lånet efter fem år nere i 4,7 Mkr.

Sen är det väl inget fel i att amortera. Och klarar du det betyder det ju att du har marginal att klara en räntehöjning. Men det jag ville säga ät att på ett stort bostadslån tar det väldigt lång tid (för familjer med normal ekonomi) att amortera ner lånet så att det gör en signifikant skillnad på totala lånebeloppet den dagen räntan stiger.

Om man upplever att det man klarar av att amortera varken gör till eller från så har man köpt för dyrt, simple as that! Om fler rättat mun efter matsäck skulle inte svenskarna vara ett av världens mest skuldsatta folk.

Grundproblemet är att det har byggts för få bostäder under för lång tid. Den svenska bostadspolitiken har havererat där man subventionerar mångmiljonlånens räntekostnader.

Det har sedan gjort att människorna har tvingats köpa för dyrt för att ha någonstans att bo.

 

[ooms]

Men hur stor trygghet ger det att binda räntan på tre eller fem år? Om räntan skulle gå upp rejält de närmaste åren så att det börjar tära på ens ekonomi så är man ju ändå i samma jobbiga läge den dagen den bundna räntan går ut.

Inte om du passar på att amortera som man gjorde förr. Idag verkar ingen förstå vad det är...

Men på ett lite större bostadslån så hinner man inte amortera så mycket att det spelar någon större roll för räntekostnaden om räntan skulle stiga rejält om några år.

Låt oss säga att du tar ett villalån på 5 Mkr och amorterar 5,000 kr/mån = 60,000 kr/år. Då är lånet efter fem år nere i 4,7 Mkr.

Sen är det väl inget fel i att amortera. Och klarar du det betyder det ju att du har marginal att klara en räntehöjning. Men det jag ville säga ät att på ett stort bostadslån tar det väldigt lång tid (för familjer med normal ekonomi) att amortera ner lånet så att det gör en signifikant skillnad på totala lånebeloppet den dagen räntan stiger.

Om man upplever att det man klarar av att amortera varken gör till eller från så har man köpt för dyrt, simple as that! Om fler rättat mun efter matsäck skulle inte svenskarna vara ett av världens mest skuldsatta folk.

Grundproblemet är att det har byggts för få bostäder under för lång tid. Den svenska bostadspolitiken har havererat där man subventionerar mångmiljonlånens räntekostnader.

Det har sedan gjort att människorna har tvingats köpa för dyrt för att ha någonstans att bo.

Jag håller helt och hållet med att räntebidraget borde tas bort. Men oavsett utbud-efterfrågan, så har en stor orsak till de skenande priserna varit amorteringsfria lån. Om det istället funnits ett krav på att lånet ska amorteras av på t.ex. 30 år hade vi aldrig haft de prisnivåer vi har idag.

 

[Supertramp]

Men hur stor trygghet ger det att binda räntan på tre eller fem år? Om räntan skulle gå upp rejält de närmaste åren så att det börjar tära på ens ekonomi så är man ju ändå i samma jobbiga läge den dagen den bundna räntan går ut.

Inte om du passar på att amortera som man gjorde förr. Idag verkar ingen förstå vad det är...

Men på ett lite större bostadslån så hinner man inte amortera så mycket att det spelar någon större roll för räntekostnaden om räntan skulle stiga rejält om några år.

Låt oss säga att du tar ett villalån på 5 Mkr och amorterar 5,000 kr/mån = 60,000 kr/år. Då är lånet efter fem år nere i 4,7 Mkr.

Sen är det väl inget fel i att amortera. Och klarar du det betyder det ju att du har marginal att klara en räntehöjning. Men det jag ville säga ät att på ett stort bostadslån tar det väldigt lång tid (för familjer med normal ekonomi) att amortera ner lånet så att det gör en signifikant skillnad på totala lånebeloppet den dagen räntan stiger.

Om man upplever att det man klarar av att amortera varken gör till eller från så har man köpt för dyrt, simple as that! Om fler rättat mun efter matsäck skulle inte svenskarna vara ett av världens mest skuldsatta folk.

Kom tillbaka till verkligheten!

Tänk dig en lite yngre barnfamilj i Stockholm med bra utbildning och fasta jobb. Men nya på bostadsmarknaden och bara ett par hundra tusen i insats. De behöver nånstans att bo när de får barn. Då krävs det antagligen att de lånar 4 Mkr om de vill köpa ett radhus med rimligt pendlingsavstånd till jobb. Och de är i början av sin karriär med sammanlagd inkomst ca 80kkr/mån. Blir svårt att amortera några större summor som gör skillnad inom bågra år på totala lånebeloppet på 4 Mkr.

 

[1888]

Bankerna tänker inte på dig som kund utan på sig själv. Fasta räntor ger enbart mer intäkter till banken.
När de fasta räntorna är låga betyder det ju bara att bankerna själva tror att rörliga räntan ska vara låg.
Nu har vi en högkonkunktur med låga räntor, vid en lågkonjunktur sjunker inflationen ytterligare och då minskar räntan som en följd av detta. Jag och en god vän har pratat mycket om detta, han har kört bundet i olika varianter under tio års tid, medans jag har haft rörligt hela tiden. Vi bor i samma område och har lika stora lån. Vi har tjänat löjligt mycket på detta under tio års tid. Ett annat problem med fast ränta, vill du plötsligt sälja måste du betala mellanskillnaden.

Men om räntorna har stigit över vad lånen är bundna till så ligger du
bra till istället.
Hur man än vänder o vrider på sej så sitter rövven där bak.

 

[FredriCX]

Om man delar lånet och binder på 3 och 5 år så har man ju nästan alla nackdelar med att binda 5 år. Om man flyttar efter 3 år är det inget bra, då får man betala för att lösa 5-åringen. Om man vill gå runt bland banker och få in offerter kan det ju vara lite bökigt att göra det efter 3 år också, när halva lånet sitter fast. Och om man dessutom väljer att förnya 3- åringen med en ny treåring så hinner 5-åringen gå ut innan den nya 3-åringen är klar.

Jag skulle ha valt rörlig ränta, köpt huset och sedan ringt runt bland olika banker. Troligen har även den första banken helt plötsligt bättre bud att komma med efter att du kollat runt lite.....

Exakt. Förhandlingsläget är helt kass, du har inga realistiska alternativ utan sitter fast hos din bank. Och det vet banken...

 

[fhloston]

Tack för bra och konstruktiva råd hittills. Har helt klart påverkat mig/oss.

Är det bra eller dåligt?

Ta finansiella råd på ett cykelforum, känns stensäkert.

Troligen mer oberoende och bra än att få råd av någon som har någon form av kickback på att sälja sin produkt.

Edit: och det är nog bra att hämta info från fler ställen än bara banken, eller happy :-)

 

[H.]

Men hur stor trygghet ger det att binda räntan på tre eller fem år? Om räntan skulle gå upp rejält de närmaste åren så att det börjar tära på ens ekonomi så är man ju ändå i samma jobbiga läge den dagen den bundna räntan går ut.

Inte om du passar på att amortera som man gjorde förr. Idag verkar ingen förstå vad det är...

Men på ett lite större bostadslån så hinner man inte amortera så mycket att det spelar någon större roll för räntekostnaden om räntan skulle stiga rejält om några år.

Låt oss säga att du tar ett villalån på 5 Mkr och amorterar 5,000 kr/mån = 60,000 kr/år. Då är lånet efter fem år nere i 4,7 Mkr.

Sen är det väl inget fel i att amortera. Och klarar du det betyder det ju att du har marginal att klara en räntehöjning. Men det jag ville säga ät att på ett stort bostadslån tar det väldigt lång tid (för familjer med normal ekonomi) att amortera ner lånet så att det gör en signifikant skillnad på totala lånebeloppet den dagen räntan stiger.

Om man upplever att det man klarar av att amortera varken gör till eller från så har man köpt för dyrt, simple as that! Om fler rättat mun efter matsäck skulle inte svenskarna vara ett av världens mest skuldsatta folk.

Kom tillbaka till verkligheten!

Tänk dig en lite yngre barnfamilj i Stockholm med bra utbildning och fasta jobb. Men nya på bostadsmarknaden och bara ett par hundra tusen i insats. De behöver nånstans att bo när de får barn. Då krävs det antagligen att de lånar 4 Mkr om de vill köpa ett radhus med rimligt pendlingsavstånd till jobb. Och de är i början av sin karriär med sammanlagd inkomst ca 80kkr/mån. Blir svårt att amortera några större summor som gör skillnad inom bågra år på totala lånebeloppet på 4 Mkr.

Fast problemet är ju att så många har blundat så länge för detta problem att ett radhus på pendlingsavstånd kostar fem mille. Där ligger ju problemet. Hårdare krav på amortering, minskade ränteavdrag och stramare regler för belåningens nivå i förhållande till disponibel inkomst kommer förhoppningsvis pressa ner bostadspriserna till mer rimliga nivåer.

 

[Miss Lycka 2.0]

Det går att pendla ifrån Rinkeby och där kostar inte en trea 5 miljoner. Jag tror till och med att det finns fungerande kommunikationer med SL.

 

[Luzen]

Tack för bra och konstruktiva råd hittills. Har helt klart påverkat mig/oss.

Är det bra eller dåligt?

Ta finansiella råd på ett cykelforum, känns stensäkert.

Troligen mer oberoende och bra än att få råd av någon som har någon form av kickback på att sälja sin produkt.

Edit: och det är nog bra att hämta info från fler ställen än bara banken, eller happy :-)

Och du tror att bolånerådgivare på svenska banker och kickback?
Iså fall kan jag berätta att de inte har vare sig kickback eller provision på enskilda produkter.

 

[Källis]

Ett stort problem med många av dom nya på bostadsmarknaden i dag är att dom tror att dagens ränteläge är helt normalt och belånar sig därefter....

Rörlig eller bundet bolån är nog mest en fråga om hur stora marginaler det finns i hushållsekonomin.


//Källis

 

[ooms]

Det går att pendla ifrån Rinkeby och där kostar inte en trea 5 miljoner. Jag tror till och med att det finns fungerande kommunikationer med SL.

Man ska överleva promenaden till/från T-banan också.

 

[ooms]

Men hur stor trygghet ger det att binda räntan på tre eller fem år? Om räntan skulle gå upp rejält de närmaste åren så att det börjar tära på ens ekonomi så är man ju ändå i samma jobbiga läge den dagen den bundna räntan går ut.

Inte om du passar på att amortera som man gjorde förr. Idag verkar ingen förstå vad det är...

Men på ett lite större bostadslån så hinner man inte amortera så mycket att det spelar någon större roll för räntekostnaden om räntan skulle stiga rejält om några år.

Låt oss säga att du tar ett villalån på 5 Mkr och amorterar 5,000 kr/mån = 60,000 kr/år. Då är lånet efter fem år nere i 4,7 Mkr.

Sen är det väl inget fel i att amortera. Och klarar du det betyder det ju att du har marginal att klara en räntehöjning. Men det jag ville säga ät att på ett stort bostadslån tar det väldigt lång tid (för familjer med normal ekonomi) att amortera ner lånet så att det gör en signifikant skillnad på totala lånebeloppet den dagen räntan stiger.

Om man upplever att det man klarar av att amortera varken gör till eller från så har man köpt för dyrt, simple as that! Om fler rättat mun efter matsäck skulle inte svenskarna vara ett av världens mest skuldsatta folk.

Kom tillbaka till verkligheten!

Tänk dig en lite yngre barnfamilj i Stockholm med bra utbildning och fasta jobb. Men nya på bostadsmarknaden och bara ett par hundra tusen i insats. De behöver nånstans att bo när de får barn. Då krävs det antagligen att de lånar 4 Mkr om de vill köpa ett radhus med rimligt pendlingsavstånd till jobb. Och de är i början av sin karriär med sammanlagd inkomst ca 80kkr/mån. Blir svårt att amortera några större summor som gör skillnad inom bågra år på totala lånebeloppet på 4 Mkr.

Fast problemet är ju att så många har blundat så länge för detta problem att ett radhus på pendlingsavstånd kostar fem mille. Där ligger ju problemet. Hårdare krav på amortering, minskade ränteavdrag och stramare regler för belåningens nivå i förhållande till disponibel inkomst kommer förhoppningsvis pressa ner bostadspriserna till mer rimliga nivåer.

+1
Men problemet är ju att det kommer alldeles för sent. Nu är priserna uppe på hiskeliga nivåer, och de som drabbas är de unga som ska in på marknaden. Men förhoppningsvis räcker det väl till att åtminstone stabilisera priserna.
Jag minns själv när jag köpte lägenhet för 15-20 år sedan. Lånelöftet fr banken var helt sjukt, ingen amortering inlagd och det som de räknade "kvar att leva på efter boende etc betalt" var löjligt lite. Som gjort för att driva på prisrejset. Har man då inget eget begrepp utan litar blint på banken och budar upp till lånelöftet så sitter man där sedan.

 

[fhloston]

Tack för bra och konstruktiva råd hittills. Har helt klart påverkat mig/oss.

Är det bra eller dåligt?

Ta finansiella råd på ett cykelforum, känns stensäkert.

Troligen mer oberoende och bra än att få råd av någon som har någon form av kickback på att sälja sin produkt.

Edit: och det är nog bra att hämta info från fler ställen än bara banken, eller happy :-)

Och du tror att bolånerådgivare på svenska banker och kickback?
Iså fall kan jag berätta att de inte har vare sig kickback eller provision på enskilda produkter.

Nä, det tror jag inte. Men dom har lön för att sälja sin banks produkter, inte konkurrenternas produkter. Så helt oberoende är de inte. Därav att det är bra att hämta information från fler ställen.

 

[Luzen]

Tack för bra och konstruktiva råd hittills. Har helt klart påverkat mig/oss.

Är det bra eller dåligt?

Ta finansiella råd på ett cykelforum, känns stensäkert.

Troligen mer oberoende och bra än att få råd av någon som har någon form av kickback på att sälja sin produkt.

Edit: och det är nog bra att hämta info från fler ställen än bara banken, eller happy :-)

Och du tror att bolånerådgivare på svenska banker och kickback?
Iså fall kan jag berätta att de inte har vare sig kickback eller provision på enskilda produkter.

Nä, det tror jag inte. Men dom har lön för att sälja sin banks produkter, inte konkurrenternas produkter. Så helt oberoende är de inte. Därav att det är bra att hämta information från fler ställen.

”Sälja sin banks produkter”
Ett bolån är ett bolån, inget kan skilja förutom priset...

 

[fhloston]

Tack för bra och konstruktiva råd hittills. Har helt klart påverkat mig/oss.

Är det bra eller dåligt?

Ta finansiella råd på ett cykelforum, känns stensäkert.

Troligen mer oberoende och bra än att få råd av någon som har någon form av kickback på att sälja sin produkt.

Edit: och det är nog bra att hämta info från fler ställen än bara banken, eller happy :-)

Och du tror att bolånerådgivare på svenska banker och kickback?
Iså fall kan jag berätta att de inte har vare sig kickback eller provision på enskilda produkter.

Nä, det tror jag inte. Men dom har lön för att sälja sin banks produkter, inte konkurrenternas produkter. Så helt oberoende är de inte. Därav att det är bra att hämta information från fler ställen.

”Sälja sin banks produkter”
Ett bolån är ett bolån, inget kan skilja förutom priset...

Senast jag var hos banken och pratade bolån ville de väldigt gärna ha med mig på diverse fonder, och lockade med lägre boräntan om jag även sparade i fonder. Så rådgivning kan skilja, vad är faktiskt bäst för mig som kund? Och priset kan skilja på mer än ett sätt, är det kopplat till andra saker (mitt övriga engagemang i banken).

Det är I alla fall min erfarenhet.

 

[ooms]

Tack för bra och konstruktiva råd hittills. Har helt klart påverkat mig/oss.

Är det bra eller dåligt?

Ta finansiella råd på ett cykelforum, känns stensäkert.

Troligen mer oberoende och bra än att få råd av någon som har någon form av kickback på att sälja sin produkt.

Edit: och det är nog bra att hämta info från fler ställen än bara banken, eller happy :-)

Och du tror att bolånerådgivare på svenska banker och kickback?
Iså fall kan jag berätta att de inte har vare sig kickback eller provision på enskilda produkter.

Nä, det tror jag inte. Men dom har lön för att sälja sin banks produkter, inte konkurrenternas produkter. Så helt oberoende är de inte. Därav att det är bra att hämta information från fler ställen.

”Sälja sin banks produkter”
Ett bolån är ett bolån, inget kan skilja förutom priset...

Senast jag var hos banken och pratade bolån ville de väldigt gärna ha med mig på diverse fonder, och lockade med lägre boräntan om jag även sparade i fonder. Så rådgivning kan skilja, vad är faktiskt bäst för mig som kund? Och priset kan skilja på mer än ett sätt, är det kopplat till andra saker (mitt övriga engagemang i banken).

Det är I alla fall min erfarenhet.

+1
Bankernas s.k. rådgivare ska hållas kort, annars glider det snabbt över i försäljning. Jag åker inte ens dit längre, jag skickar ett mail och säger vilken ränterabatt jag vill ha. Har funkat bra hittills.

 

[Hasse#7]

Vi hade en automatisk överföring till servicekonto varje månad samtidigt som räntorna sjönk. Det slutade med ett överskott på 50000kr på servicekontot. När vi la om lånen sa bankmannen grattis och frågade vad vi skulle göra för kul med pengarna. Betala av lån sa vi, det var jäkligt svårt att få göra det..... Men löste sig till slut.